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消費信貸方式的設(shè)計

目前各家銀行已開辦了多種形式的個人消費貸款：買房可以申請住房貸款，裝修可以申請裝修貸款，買汽車可以申請個人購車貸款，購買家用電器、家具等大件耐用消費品可以申請耐用消費品貸款，旅游可以申請旅游貸款，出國留學(xué)可以申請教育貸款，等等。除了這些?？顚Ｓ玫馁J款外，銀行還開辦了不指定用途的個人綜合消費貸款。對個人來說，這項貸款十分合算，以個人耐用消費品貸款為例，假設(shè)一年期利率是5.325%，若以“按月等額”方式還款，本月償還部分在下月就被扣除，實際上是一種整借零還方式，最終算下來，實際年利率在3.7%左右，和存款利息大體相當(dāng)。

另外，各家銀行均開辦有個人存單小額質(zhì)押貸款。按照以前的規(guī)定，該貸款的起點為5 000元，最高不超過10萬元，每筆貸款不超過質(zhì)押品(存單)面額的80%，這些規(guī)定顯然已經(jīng)不能滿足客戶的資金需求，中國人民銀行已對個人定期儲蓄存單質(zhì)押貸款的有關(guān)事項進行了調(diào)整：一是取消了10萬元的上限，小額質(zhì)押貸款摘掉了“小額”的帽子;二是貸款比例由80%提高到90%，這將更大地滿足了客戶對資金的需求。最近，交通銀行還推出了兩項便民舉措：一是把個人質(zhì)押貸款的放款權(quán)由原來該行的支行放開到各儲蓄網(wǎng)點，客戶可以就近辦理個人貸款業(yè)務(wù);二是在雙休日和節(jié)假日照常接受該項業(yè)務(wù)的申請。

還有許多其他個人貸款方式，現(xiàn)做簡單介紹：

1.保單抵押貸款

人壽保險保單由于繳費期限較長，且一般都是均衡交納保費，因此當(dāng)保費交納到一定時間后，就會積累一定數(shù)量的現(xiàn)金價值，投保人可以利用保單的現(xiàn)金價值，以保單做抵押向銀行借款。該貸款無須提供其他資信證明或擔(dān)保，可以現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬方式交付。貸款到期后，還可提供相應(yīng)的續(xù)借服務(wù)。

2.信用卡透支貸款

目前多家銀行都推出了具有透支功能的貸記卡或準(zhǔn)貸記卡，允許進行消費或取現(xiàn)金的透支。根據(jù)消費者的資信程度，金卡最高透支額為5萬元，月透支余額不得超過10萬元或其綜合授信額度的3%;個人普通卡最高透支額為2萬元，月透支余額不得超過5萬元。

3.憑證式國債質(zhì)押貸款

居民可持1999年起財政部發(fā)行的尚未到期的憑證式國債，向認(rèn)購銀行提出貸款申請。該貸款起點為5 000元，每筆貸款不超過質(zhì)押品面額的90%，貸款利率按同期同檔次法定貸款利率執(zhí)行，并實行利隨本清，貸期不足6個月的按6個月的貸款利息確定。若貸款逾期不還，逾期一個月之內(nèi)，自逾期之日起，銀行將按法定罰息利率向借款人計收罰息;逾期一個月以上，銀行有權(quán)處置質(zhì)押的憑證式國債，抵償貸款本息。

4.典當(dāng)貸款

典當(dāng)貸款是以實物為抵押，以實物所有權(quán)轉(zhuǎn)移的形式取得臨時貸款的一種融資方式，它是金融機構(gòu)貸款的延伸和補充。盡管其費率要高于銀行同期貸款利率，但對于急需籌資的人來說，這不失為一種干脆利落的融資方式。典當(dāng)物品的范圍包括：金銀珠寶、古玩字畫、有價證券、家用電器、汽車、服裝等私人財物。典當(dāng)行一般按照抵押商品現(xiàn)時市場零售價的50%～80%估價，到期不能辦理贖回的可以辦理續(xù)當(dāng)手續(xù)。

總之，面對21世紀(jì)知識社會、信息社會的大潮，我們必須轉(zhuǎn)變觀念，倡導(dǎo)信用消費，改變過去“積蓄一消費一積蓄”的單一消費方式，積極嘗試“貸款一消費一積蓄還債”的新型消費方式，培養(yǎng)善于利用金融品種的意識，逐步提高消費信用水平。

信用是一種要求在未來償付商品或貨幣的權(quán)利，它是借貸活動的一個方面。信貸是指不發(fā)生所有權(quán)變化的一種以償還和支付利息為條件的暫時讓渡商品或貨幣行為。